负责任财务的基本要点

什么是负责任财务？这是一个复杂的问题，答案也很复杂，但其核心是一个简单的真理：要负责任地处理财务，你需要在你的收入范围内生活。而要在你的收入范围内生活，你必须花得少于你赚的。

信用卡和债务

如果你真的想要负责任地处理财务，仅仅能够支付你的最低信用卡月付款是不够的。事实上，无法支付余额全额显示你已经花费超过了你的收入。负责任地使用信用卡意味着每个月支付你帐户上的余额全额。

此外，信用卡应该用于方便，而不是为了维持生计。信用卡很方便，因为它们消除了携带现金的需要。此外，你还可以获得奖励积分。信用卡在紧急情况下非常有帮助。尽管如此，如果紧急情况确实迫使你在卡上背负余额，以负责任的方式生活意味着在偿还余额之前限制你的开支。

考虑利息

相同的逻辑适用于涉及支付利息的所有重复付款。想想看：支付任何东西的利息意味着你在该物品上的支出超过了购买价格。这听起来像是最负责任的选择还是最方便的选择？

当将利息支付计算到购买价格中时，你在获得该物品上的支出比制造商认为的物品价值还要多。因此，避免支付任何东西的利息应该是一个主要的目标。

当然，当涉及到住房和个人交通的成本时，对大多数人来说，避免利息是不可能的。在这种情况下，最负责任的做法是尽量减少每月支付的利息金额。

为自己的最大利益行事

对于许多人来说，减少利息和借款的难度比口头上说来更大，但在实践中，它实际上是了解必需品和奢侈品之间的区别。例如，你可能需要一辆车，但你不需要一款顶级型号，除非你有能力用现金支付，否则不应该驾驶这样的车。

同样，你可能需要一个住所，但你不需要一座豪宅。虽然我们大多数人必须有抵押贷款才能负担得起一套住房，但以负责任的方式购买房屋意味着你应该购买一套不会让你破产的房屋。从财务角度来看，这意味着它不应该超过你年收入的两倍或2.5倍。另一个健康的估计是你的每月抵押贷款付款不应该超过你每月实际收入的30%。

除了避免在购房上过度支出外，你还应该支付足够大的首付款，以消除不得不支付私人抵押贷款保险（PMI）的要求。如果你无法满足这些购买指南的要求，那么就租房直到你有能力购买为止。

首先支付自己——储蓄

花光你挣的每一分钱只是不负责任，除非你有一个资金充裕到永远不会用完收益的大信托基金。对于大多数人，特别是那些希望有朝一日退休的人来说，储蓄是一项必须认真对待的活动。一个很好的储蓄目标是10%。

在储蓄方面，投资股市可能是最有利可图的选择。当然，投资涉及风险，但有时采取计算风险是必要的。负责任的做法是制定一个计划。

首先，研究资产配置

策略，了解如何选择适合你投资策略的证券组合。然后，如果雇主提供这样的计划，请为雇主赞助的储蓄计划提供投资。大多数雇主提供与你的贡献相匹配的回报，所以通过至少贡献足够的金额来获得回报，你可以获得投资的保证回报。

如果你的财务允许，通过贡献计划允许的全部金额来最大化你的税收递延储蓄机会。一旦你开始投资，要监督你朝着目标的进展，并根据需要重新平衡你的投资组合以保持在正确的轨道上。

紧急基金

财务负责意味着为意外情况做好准备。大多数专家都同意，你需要能够在没有收入的情况下至少支持自己六个月。如果你已婚并习惯了依靠双收入生活，这意味着能够仅靠一个收入支付必要的账单，如抵押贷款、食品和水电费，甚至两个收入都不需要。如果错过了一份工资会让你在经济上陷入困境，那么现在是时候建立一个财务逃生通道来防止这种情况发生了。

不要跟邻居攀比

财务负责意味着要照顾好你和你家人的需求。为了实现这一点，你的关注应该是内部的。邻居们不支付你的账单，所以他们的消费习惯不应该决定你的消费习惯或设定你的生活水平的标准。

预算

拥有预算是财务负责的核心支柱之一。你应该知道你的钱去哪了。企业主们知道了解他们的现金流和资产负债表的重要性；因此，没有预算的成功企业是不存在的。你也不应该没有预算。

非常个人化的定义

是否要节衣缩食才算是财务负责的？也许，但只有在这是避免债务的唯一途径时才是如此。另一方面，如果你是文莱的苏丹，你可能很容易负担得起一架飞机、一艘超级游艇、法国南部的一座豪宅和一些皇宫。尽管我们的财力较小，但我们对这种奢侈可能会感到不满，但不应该把它与财务不负责任混淆。毕竟，购买你能负担得起的东西并不是不负责任的。

达到“负责任”

最终，财务责任意味着要在你的收入范围内生活，而不管这个范围有多大。所以，仔细审视你的财务状况，评估你的收入和支出习惯，并做出必要的调整，使自己站在负责任的财务基础上。

作者：孙梅花

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